本报记者 卢越
2025年12月，中国人民银行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，旨在为积极履约的信用受损者提供便捷、免费的正规征信修复渠道。然而，司法实践显示，有人动起歪脑筋，以“征信修复”为幌子的诈骗活动时有发生，且手段不断翻新。
北京市第一中级人民法院刑二庭法官助理张允源告诉记者，这类诈骗案件中，不法分子靶向筛选信息锁定征信受损群体，利用焦虑心理实施定向诈骗。不法分子通过非法渠道或公开信息，筛选出有贷款逾期、信用卡违约或具有高频查询征信、信贷问题等情况的征信黑户个人信息，实现对目标群体的精准定位。在诈骗实施环节，深度利用“征信黑户”在购房、求职、贷款等关键场景中的信用受限焦虑，刻意夸大征信不良的负面影响，虚构其具有官方背景、有内部关系以及能够技术修复等虚假身份与能力，以“付费修复”为诱饵骗取他人合法财产。
张允源提醒，在2026年1月央行关于信用修复政策正式实施后，不法分子可能会借机炒作“政策窗口期”“加急办理名额”等虚假概念，进一步放大征信危机焦虑。
在2024年12月北京市朝阳区人民法院审结的范某某诈骗案中，被告人范某某伙同他人以帮助被害人办理消除问题征信为由，骗取被害人3.5万元，后被告人范某某将钱款用于个人消费等。法院认定其构成诈骗罪，对其判处有期徒刑10个月，缓刑1年，罚金2000元。
法官在调研中发现，在传播内容伪装上，不法分子在短视频平台、社交群组、电商平台等网络空间，刻意规避“征信修复”“征信洗白”等敏感词汇，以“征信咨询”“债务减免”等名义，并频繁使用“z信优化”“崔收协商”“上岸规划”等谐音或暗语，或通过图文结合、表情包内嵌等形式发布虚假征信修复广告，以规避平台审核机制。
“在传播流程设计上，不法分子采用‘多平台跳转’引流策略，在网络平台发布模糊化信息后，引导涉征信风险人员添加其私人微信、QQ等社交账号，继而详细地推介付费修复方案。”张允源介绍，不法分子构建“公开引流-私密诈骗”的隐蔽传播链条，通过话术伪装和平台跳转，大幅降低监管拦截和侦查追踪难度。
值得警惕的是，当前，部分贷款中介机构利用金融机构以征信为核心的信贷审批规则，将征信受损的贷款求助者异化为诈骗工具人。
“有机构通过虚构贷款需征信加分等事实，煽动征信受损人员寻找增信主体，并以无责担保、协助走账等名义诱骗征信良好的第三方入局，进而冒用他人信用身份申请贷款，非法绕过金融机构风控体系、转嫁信贷风险并占有贷款资金。”张允源说。
在2022年12月北京市第二中级人民法院审结的王某诈骗案中，被告人王某伙同他人，以存在征信问题，贷款需要紧急联系人为由，诱骗被害人以自己名义贷款13.9万元，并将款项转移至其所控制账户后，支付被害人好处费3000元。贷款到期后，因王某等人拒不还款，被害人只能自行偿还贷款。法院认定王某构成诈骗罪，对其判处有期徒刑3年10个月，并处罚金4万元。
张允源建议，通过金融机构网点、短视频等渠道，结合实际案例讲解涉征信修复诈骗案件的典型作案手段，增强公众风险防范意识。同时，优化征信咨询、异议申请等官方渠道的宣传推广，从根源上消除“找熟人、花大钱”修复征信的错误认知。此外，完善征信黑灰产协同治理体系，建立信息共享机制，对异常借贷、频繁查询征信等征信风险信号进行联动预警，提前介入防范。
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